互聯網金融大潮中第三方支付補金融“短板”謀共贏

記者鄭申9月16日，迷你倉阿里巴巴與中國民生銀行在杭州�動戰略合作，民生銀行將在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統與支付寶賬戶系統將互通。網店預計于10月面世。這正是我國金融互聯網化與互聯網金融化的代表寫照。伴隨著大數據、雲計算和移動互聯等信息技術的發展浪潮，以第三方支付、P2 P、網絡信貸、�籌模式、網絡保險、金融理財產品網絡銷售等為代表的互聯網金融，在2013年迎來了爆發期。所有的傳統金融機構都在爭相進入互聯網，期待金融互聯網化，而所有的互聯網公司似乎都在以自己的方式切入金融領域，期待互聯網金融化。互聯網金融的火熱，從互聯網支付起家的第三方支付行業，在迎來新的發展機遇的同時，也從金融脫媒、大數據營銷、構建誠信生態等方便推動互聯網金融的發展進入快車道。第三方支付助力互聯網金融脫媒作為一種互聯網與金融業相結合的產物，互聯網金融在很大程度上改變了傳統貨幣金融的理論框架———在新的架構下銀行業已經不是絕對不可或缺的金融中介，而資金供需雙方可以借助于互聯網直接完成匹配，即互聯網金融努力嘗試擺脫金融中介(金融脫媒)。專家認為，在這個過程中，第三方支付功不可沒。如，支付結算是銀行中間業務的重要部分，第三方支付企業通過各類產品與業務創新，替代了大量銀行的支付結算中間業務。再如，商業銀行的業務重點之一，是代理基金、保險、信托、券商理財產品等，隨著監管機制放開，第三方支付企業也逐漸進入這些領域，為商家和客戶提供直接交易平台，省去銀行傳統中介的程序，讓互聯網金融變得更為快捷、方便。咨詢公司賽迪顧問發佈的有關數據顯示，2013上半年，我國第三方支付企業交易規模(線上、線下交易規模總和)達到6.91萬億，完成2012年全年交易量(104221 億元)的66%。互聯網金融大數據營銷是關鍵 在互聯網時代，誰擁有數據誰就獲得了話語權，數據的價值來源於對交易行為和信息數據的深層挖掘和研究，從而實現精准定位和營銷。互聯網金融的一大特色就在於通過數據挖掘，開展高附加值的增值業務，進而根據不同客戶和市場需求設計不同金融產品。因此，互聯網金融的發展壯大則在很大程度上依托于大數據的分析能力。經過10年的發展，第三方支付已經積累了海量的零售客戶資料和交易行為信息，且數據集中度高，通常很跨多個行業。宏源證券研究所副所長易歡歡認為，在大數據時代，很多互聯網公司如果搭建金融服務，會比現在的金融機構更有優勢。有銀行人士表示，以阿里巴巴為代表的互聯網公司所擁有的客戶資源、信息數據處理能力，以及由此創造出的全新商業模式和客戶服務方式，與銀行比都具有明顯優勢。支付寶總裁助理陳達偉表示，做互聯網金融，只有把所有的金融數據抽出來自存倉在雲端進行處理後才能夠進行信息的識別，然後才能進行授信和小額放貸。基於大數據的創新，將會給互聯網金融插上翅膀，可以做的事情將會遠遠超出想象。這個超出想象的最佳代表就是支付寶推出的餘額寶產品。於今年6月13日上線，截止到9月初，餘額寶的總規模已近500億元。除了規模方面的迅猛發展外，餘額寶的收益也是名列前茅。截止到9月16日，餘額寶9月份以來的區間7日年化收益率均值為4.89%。不僅如此，借助于大數據，支付寶還可以"恐怖"地向支付寶用戶提供其年度消費報表，令用戶可以一目瞭然的看到一年中的消費情況。易寶支付則根據航空、旅遊、網游、保險、教育、行政繳費等行業差異化的支付需求，積極探索行業個性化的支付解決方案。而這只是大數據應用的一個縮影，未來更多基於第三方支付行業的大數據，將會唯互聯網金融所用。搭建誠信生態體系第三方支付有優勢誠信是金融活動開展的基礎，更是互聯網金融的基石。隨著第三方支付的發展所帶來的一系列解決誠信問題的技術與措施出台，利用交易數據建立信用數據庫，從而促成更多基於信任的信貸、投資等互聯網金融活動。可見，誠信生態體系的建設，也在進一步提升了金融活動效率，豐富互聯網金融市場服務模式。阿里金融就是利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務平台上客戶積累的信用數據及行為數據，引入網絡數據模型和在線視頻資信調查模式，通過交叉檢驗 技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務網絡平台上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發放"金額小、期限短、隨借隨還"的小額貸款。作為深入行業支付的第三方支付企業，易寶支付則利用商戶歷史和實時的交易信息，構建高效評估信用系統，從而與金融機構合作，為商戶提供網絡理財和融資服務。比如，為解決中小企業融資難題，易寶根據企業自身的交易量作為貸款額度依據，通過易寶平台，向銀行申請無抵押貸款。易寶的平台與風險控制團隊還將用戶交易數據信息做了細化，有效規避了無抵押貸款過程中存在的風險。互聯網金融的全面爆發，讓各大支付公司早已按耐不住，除了阿里構建自己的金融帝國之外，騰訊也將微信5.0與財付通合作，推出微信支付功能，同時還聯合手機QQ一起深入移動支付。據瞭解，易寶支付也將于近期舉行的"互聯網金融峰會"上發佈該公司的互聯網金融戰略。互聯網企業涉足金融業已漸成趨勢。百度、新浪獲得第七批第三方支付牌照，截至今年7月，央行網站顯示已有250家企業獲得牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網易等互聯網巨頭。隨著�多第三方支付公司傾力"殺"進互聯網金融新藍海，真正的"戰鬥"才剛剛開始，更加精彩的互聯網金融將會不斷上演。迷你倉